Кредитная история: что это такое и как её получить?

22 Ноя 2016
Кредитная история: что это такое и как её получить?
5 (100%) 3 votes
Кредитная история – это информация, отправляемая Банками относительно состояния кредитного счета клиента. При этом сам клиент Банка, по кредиту которого и формируется кредитная история, является субъектом кредитной истории.

На самом деле, всё предельно просто – если у Вас кредит или кредитная карта, то Банк сообщает в Бюро кредитных историй информацию об этом кредите или карте.

Что входит в состав кредитной истории?

Это, прежде всего, все персональные данные заемщика, которые известны Банку и которые Вы ему сами передали, когда подавали заявку на получение кредита.

А во-вторых, это конечно, полноценная информация о состоянии Вашего кредита.

Если кредит просрочен, т.е. субъект кредитной истории по каким-то причинам перестаёт платить, то Банк немедленно сообщает об этом в Бюро: указывается продолжительность просрочки, сумма просроченной задолженности, размер штрафных санкций за пропуск платежа (если они предусмотрены договором). Сколько бы ни длилась просрочка, это очень негативно влияет на кредитную историю субъекта.

Один просроченный платеж может ухудшить кредитную историю настолько, что ни один Банк, запросив такую кредитную историю, может не выдать новый кредит или выдаст на гораздо меньшую сумму.

Если же человек платит исправно, а также платит гораздо быстрее или значительно больше, нежели указано в графике платежей, Банк сообщает о таком событии в Бюро каждый раз. Такая информация положительно влияет на кредитную историю субъекта.

Хорошая кредитная история – залог того, что в будущем Банк будет предлагать такому клиенту шикарные условия кредитования: повышенный кредитный лимит, пониженная ставка или даже беспроцентный период, дополнительные уникальные условия кредитования.

Старайтесь платить гораздо большими платежами, чем указано в кредитном договоре – это значительно улучшит Вашу кредитную историю. Если возможности платить большими суммами нет, тогда платите хотя бы минимальными платежами! Это не улучшит Вашу кредитную историю, но хотя бы не испортит её.

Как оценивается кредитная история?

В зависимости от того, как Вы гасите свой кредит, по Вашей кредитной истории формируется некий «скоринг-балл». Само это определение и методика его начисления, как и в-принципе само понятие кредитной истории, пришло с Запада – из США. Для американцев кредитная история – это наиглавнейший объективный показатель надежности человека. Например, при трудоустройстве на работу, работодателя может не волновать Ваш стаж. Если у Вас отличная кредитная история – то все двери открыты. При этом Вы можете иметь огромный стаж и бесценный опыт, но если кредитная история оставляет желать лучшего, считайте что шансов устроиться на вожделенное место у Вас почти нет.

Скоринг-балл – говоря простым языком, это индикатор, показатель Вашей платежеспособности, сформированный на основании данных в кредитной истории. Если Вы гасите кредит вовремя, то он повышается на равное количество баллов, если платите быстрее или в большем объёме, он повышается значительно. И, наоборот, очень сильно падает, если Вы допускаете пропуск платежей.




Не смотря на кажущуюся значимость кредитной истории, процесс интеграции этого понятия в банковскую сферу России пока находится в зачаточном состоянии. Сам факт того, что закон обязал все Банки отправлять кредитные истории клиентов только с 2014 года, говорит о многом. Поэтому, даже сейчас довольно часто можно встретиться со случаями, когда Банки не знают или не умеют запрашивать кредитные истории клиента. Но всё же, с введением 218 Федерального Закона, таких кредитных организаций становится всё меньше, а значимость кредитной истории всё же возрастает от года к году.

Что делать, если Вы никогда не брали кредит и у Вас нет кредитной истории?

Ответ очевиден: её нужно начинать формировать :)

Только сделать это, если ни в одном Банке Вы никогда не кредитовались, казалось бы, сложно. Однако это не совсем так. Есть два простых способа начинать формировать кредитную историю:

  • попробуйте оформить кредитную карту со смешным кредитным лимитом (да хотя бы в 500 рублей) и пользуйтесь этой картой. Т.е. делайте покупки на эту сумму и тут же гасите её, снова делайте покупки и тут же гасите. Фактически, назвать такую карту кредитной сложно, ведь 500 рублей у Вас явно есть и без этого займа, однако, по факту Вы пользуетесь заемными деньгами и полноценным кредитным продуктом Банка, поэтому о каждой такой покупке и быстром гашении Банк обязан извещать Бюро кредитных историй (БКИ), тем самым начнёт формировать Вашу кредитную историю. Можете быть уверены – даже полгода пользования такой схемой сформирует очень хорошую кредитную историю, и по окончании пользования картой получение любого нормального кредита или кредитной картой с весомым кредитным лимитом для Вас больше не станет проблемой;
  • возьмите какой-нибудь очень дешёвый электроприбор (например, фен, тостер, электробритву и т.д.) в крупном магазине бытовой техники (типа «Эльдорадо» или «М Видео») в кредит, или, как сейчас это называют, в «рассрочку».
Рассрочка – это самый обычный кредитный продукт – такой же потребительский кредит, как и любой иной, с кредитной ставкой, переплатой, ссудным счетом и т.д. Просто процент в данном случае за Вас платит сам магазин. Иными словами, он предоставляет Вам скидку на приобретение товара в кредит в том размере, сколько процентов набежит по Вашей кредиту. Поэтому в конечном итоге сам заемщик ничего не переплачивает.

Покупку мелкой бытовой техники, банк-партнер магазина, как правило, одобряет без проблем, а вот по факту гашения кредита информацию в БКИ отправлять обязан, тем самым тоже начнёт формировать Вашу кредитную историю.

Отсутствие кредитной истории – это хуже, нежели плохая кредитная история! Если у вас отрицательная кредитная история, то Банк, скорее всего, новый кредит Вам не одобрит. А вот другие участники рынка – микрофинансовые организации (они также, как и Банки, отправляют и запрашивают кредитные истории) – с высокой долей вероятности одобрят вам скромный займ под нескромный процент.

О микрофинансовых организациях мы ещё подробно поговорим позднее в отдельной статье.

Что такое бюро кредитных историй (БКИ)?

Это аккредитованные государством организации, занимающиеся сбором, хранением, переработкой кредитных историй всех субъектов кредитных историй (т.е. нас с Вами). В России существует даже реестр Бюро кредитных историй, которые прошли аккредитацию и чья деятельность законна. Банки имеют право работать только с ними:

Кредитные истории и Аккредитованные в РФ БКИ
 

Именно базы данных организаций знают о Ваших кредитах (а значит, и о Вас) всё :) И активно делятся этими знаниями друг с другом.

Самое крупное бюро кредитных историй – ЗАО «Объединённое кредитное бюро». С этим Бюро сотрудничают практически все крупные Банки, включая Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ24, Русский стандарт и многие-многие другие. Если Вы хоть когда-нибудь брали кредит, будьте уверены, в ОКБ наверняка об этом знают.

Как узнать, в каких БКИ хранится кредитная история?

Вы можете сделать запрос на официальном сайте Центробанка России в разделе «Кредитные истории» либо в любом Банке страны.

Если Вы выбираете второй вариант, Вы должны обратиться в Банк лично и по форме Банка либо в свободной форме заявить о предоставлении услуги «Формирование данных о Бюро кредитных историй, которые хранят кредитные истории субъекта кредитной истории». Данная услуга платная и зависит от тарифов в самом Банке. В течение трёх рабочих дней Банк обязан исполнить Ваше заявление – он предоставит отчет с указанием списка Бюро, в которых хранится Ваша кредитная история.

В данном случае Вам предоставят только список Бюро, где хранится Ваша кредитная история, но не сами кредитные истории.

Теперь, когда мы разобрались с основными терминами и особенностями, пора ответить на главный вопрос:

Как получить свою кредитную историю?

После того, как Вы узнали, в каких Бюро кредитных историй хранится Ваша кредитная история, Вы, наконец, можете её запросить.

Для этого Вам необходимо обратиться либо в само Бюро (через официальный сайт Бюро в сети Интернет, либо отправив запрос заказным почтовым письмом), либо обратившись в Банк-партнер, который сотрудничает с этим Бюро.

Самый простой способ получения отчета по своей кредитной истории — это запрос в онлайн-банкинге какого-нибудь Банка, который такую услугу предоставляет.

Например, запросить свою кредитную историю можно в интернет-Банке «Сбербанк Онлайн»:


Запрос на получение кредитной истории в Сбербанк Онлайн

В каждом регионе данная услуга стоит по-разному. Но средняя стоимость получения кредитной истории – около 600 рублей.

Данный запрос очень удобен, т.к. данные будут запрашиваться в Бюро в режиме реального времени, т.е. Вы быстро получите всю информацию о том, какая у Вас кредитная история на данный момент.

Что делать, если Вы не согласны с кредитной историей?

На самом деле, актуальность кредитной истории – дело очень серьёзное. Отвечать за неё должны непосредственно источники формирования кредитной истории (т.е. Банки), а проверять, насколько правильно должны передаваться эти данные – сам субъект кредитной истории (т.е. Вы). Даже сейчас, когда все Банки обязаны делать это четко, в срок и без ошибок, многие Банки серьёзно нарушают это и могут передавать информацию по Вам некорректно. Например, не обновляя её в течение длительного периода времени или обновляет её ложными сведениями.

Пример: Когда-то Вы брали кредит в Банке и досрочно его погасили, а через какое-то время решили взять новый кредит на бОльшую сумму и, например, в каком-нибудь другом Банке. Но неожиданно для себя получаете отказ. Идёте в другой Банк – и снова отказ. Третий Банк – история повторяется. Т.к. Банки не раскрывают причины отказа, Вы в недоумении, и не можете понять, что пошло не так. Самое время узнать, что напередавал в БКИ Банк, в котором Вы брали предыдущий кредит. Запросите кредитную историю любым удобным для Вас способом (непосредственно через Бюро, банк-партнер или с помощью онлайн-банкинга, как на примере выше). Там Вы сможете увидеть, что ввиду досрочного гашения, Банк не известил об этом Бюро. Вместо этого ваш кредит висит незакрытым, а т.к. фактически вы не вносите по нему платежи, у Вас ещё и искусственно образовывается просрочка. Т.е. Банк значительно исказил Вашу кредитную историю! Немедленно сообщайте об этом в Бюро и в Банк, который допустил такое искажение. Банк обязан на основании Вашей претензии, исправить ранее отправленные данные. Если он это не сделает, обращайтесь в суд.

Можно ли удалить кредитную историю?

Нет, кредитную историю, как и историю Вашей жизни, удалить нельзя. Вы не сможете ни кого (ни Банк, ни Бюро) попросить удалить данные о том, как Вы оплачивали или оплачиваете тот или иной кредит. Можно лишь подкорректировать некоторые данные, если они ранее отправлялись некорректно, но удалить ничего нельзя. Это важно, помните об этом!
Вовремя оплачивайте кредиты и любые иные взятые на себя обязательства, и тогда не только кредитная история, но и история Вашей жизни будет положительной! 
Напоследок, предлагаем Вам ознакомиться с обучающим видео о кредитных историях:

Оформите подписку на выход новых статей:
Оставить комментарий: