Технический овердрафт на дебетовой карте: что это такое и как его избежать?

28 Ноя 2016
Технический овердрафт на дебетовой карте: что это такое и как его избежать?
5 (100%) 2 votes
Технический овердрафт – это превышение суммы расходной части операции по карте над фактическим остатком по счету.

Говоря более простым языком, технический овердрафт – кредит, который Банк предоставил держателю карты для успешного проведения операции.

Как Банк может предоставить овердрафт, если карта не кредитная?

На то он и технический, что предоставлен техническим способом фактически без Вашей воли и Вашего ведома, чтобы Ваша покупка или операция состоялась.

Когда Банк предоставляет технический овердрафт?

Самая распространённая причина установления технического овердрафта – это покупка не в валюте счета и последующий пересчет суммы покупки ввиду колебания курса и, как следствие, списание большей суммы, нежели она была списана с карты в момент покупки.

Пример: находясь в зоне duty-free Вашингтона Вы решили прикупить себе футболку стоимостью 20 долларов в память о своём американском путешествии. Для расчета выбрали свою любимую дебетовую карту, скажем, Сбарбанка. Дело было 27 августа, когда курс доллара стоил 64 рубля 29 копеек. Покупка успешно совершена, Сбербанк списал с Вашей карты в пересчете на рубли: 20*64,29=1285,8 рублей. Вы успешно улетели домой, где по прилёту сняли все деньги с этой карты для других нужд. Подтверждение же покупки и фактическое списание со счета произошло 31 августа – разумеется, уже по новому курсу доллара, который действовал в этот день, а именно по курсу 66,12 руб. Таким образом, фактически с карточного счета было списано 66,12*20=1322,4 руб. Т.е. разница с тем, что было списано 27 августа, составила: 1322,4-1285,8=36,6 руб.

Т.к. на счете карты 31 августа ничего не было, Банк предоставил Вам технический овердрафт на сумму 36,6 руб. И теперь Вы – должник Банка. Более того, по тарифами этого Банка за каждый день предоставления такого овердрафта Банк взимает 50% годовых от суммы овердрафта. Таким образом, фактически Вам придётся закрывать этот овердрафт гораздо большей суммой, нежели просто разницей курсов. При этом, обо всём этом Вы вовсе можете не знать – никаких СМС, звонков, напоминаний от Банков в связи с предоставлением овердрафта, как правило, не приходит.



На данном примере становится понятно, что такое технический овердрафт – это задолженность, возникаемая на Вашем счете ввиду разницы суммы на счете и разницы суммы операции.

Найти виновных в данном конкретном примере сложно: Банк не мог не разрешить Вам приобрести футболку, ведь денег на момент совершения покупки на карте было достаточно и Банк не мог знать, что Вы все деньги снимете на момент фактического списания суммы по счету. Вы же тоже могли не знать, что, оказывается, в момент покупки Вы не полностью рассчитались с Банком.

Но у всего есть две стороны: и хорошая, и плохая. Конкретно в нашем примере всё могло бы сложиться хорошо, если бы на момент фактического списания по счету (31 августа) курс доллара не стал бы ниже курса от 27 августа. В этом случае, наоборот, Банк бы вернул разницу со знаком плюс и Вы даже смогли бы немного подзаработать.

Другая популярная ситуация, когда Банк предоставляет клиенту технический овердрафт, это трата или снятие денег с карты, только что поступивших по технологии card-to-card, т.е. когда Вы «стянули» деньги с карты другого Банка и тут же их потратили. 

Дело в том, что Банк не сразу проводит поступившие по данной технологии деньги по счету, а также ожидает подтверждения от платежной системы и проводит поступление по счету только в день получения подтверждения, т.е. спустя 3-5 рабочих дней. Ну а т.к. картой и стянутыми деньгами Вы фактически воспользовались, считайте, что Вы ими пользовались в долг, т.к. фактически на счете в момент совершения покупок или снятия наличных денег не было.

Дальнейшее развитие событий в данной ситуации таково: если в момент фактического поступления на счет деньги на карте ещё оставались, Банк просто спишет сумму процентов за пользование деньгами со счета Вашей карты. Если же там денег нет, на Вас будет висеть технический овердрафт, пока Вы его не погасите вместе с начисленными процентами.

Всё основная проблема в коварности технического овердрафта: Вы можете не знать, что он Вам предоставлен и Банк ежедневно «сдирает» с Вас процент.

Какие Банки не берут проценты за возникновение технического овердрафта?

Однозначно не берут проценты за технический овердрафт Банки: Тинькофф Банк, Росбанк и РайффайзенБанк, а также карты проектов «Кукуруза», «Рокетбанк» и «Touch Bank» (мы называем их проектам, потому что фактически они Банками не являются, а используют банковский процессинг сторонних Банков-партнеров). Т.е. если Вы пополните карты этих Банков сервисом card-to-card, т.е. «стянете» на эти карты деньги с карты другого Банка и тут же их потратите, снимите или переведёте, Вам ничего за это не будет.

Как не получить технической овердрафт?

  • Если Вы совершили покупку по карте не в валюте счета,обеспечьте на ней достаточное количество средств на 3-5 дней после совершения покупки, чтобы покрыть возможную разницу курсов;
  • При использовании технологии card-to-card «стягивайте» деньги только на карты проверенных Банков – Банков, которые ничего с Вас не возьмут, если Вы в этот же день эти «стянутые» деньги потратите!
Оформите подписку на выход новых статей:
Оставить комментарий: